個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的壹個過程，是壹個為實現整體理財目標設計的統壹的互相協調的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第壹，財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有壹系列統壹協調的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在壹起，協調所有的計劃，並讓所有的計劃都能夠滿足妳的現金流，這就是個人理財的核心內容。

　　那麽個人理財應該怎麽做呢？主要分為五大步：

　　【第壹】制定理財目標。對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買壹個房子，這是不是壹個理財目標？這不是。要買壹個價值多少錢的房子，要三年以後買房子，還是明年就要買房子，這才是壹個理財目標，就是說要量化，要有壹個時間的概念。同時，妳還可以想象壹下，住在這個房子裏會是壹個什麽樣的狀況，這樣有助於實現妳的理想目標。真正的理財目標是壹個量化、有期限的目標。

　　【第二】回顧自己的資產狀況。什麽叫回顧資產狀況？就是看壹看妳到底有多少財可以理。壹個是妳過去有多少資產，再壹個妳未來會有多少收入，這都屬於有多少財可理的範疇的問題。看壹下妳的資產是不是符合自身的需求，妳的資產負債是不是合理，是不是還可以利用壹些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

　　【第三】了解自己的風險偏好。有人說自己是壹個很保守的人，有人則會說自己是壹個非常進取的人，妳如何才能正確評價妳的風險偏好呢？有三個方法，首先要考慮妳的個人情況，有沒有成家，有沒有供養的人口，支出佔收入的多少。如果妳有壹個孩子，妳的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明妳沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經不壹樣了。其次，考慮投資的趨嚮。比如說妳在股票方面非常在行，妳在投資方面是非常進取的人等等。最後，還要考慮個人性格的取嚮。不同性格的人在面對壹些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

　　【第四】進行合理的資產分配。這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說壹個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做壹個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎麽說，就固定在30%，20%的資產放在銀行裏，這就是壹種戰略性的資產分配。

　　【第五】進行投資績效的管理，根據市場的變化做調整。

　　【另外】合理安排口袋裏的錢

　　如果對於個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產生三個層面的不良後果。第壹個層面，對個人可能發生的各種災難不能提供足夠的保護，也就是說，現在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發生任何意外，比如房子著火了，所有的規劃就都白做了；第二個層面，生活中的財務目標難以達成。比如說以後要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心願，但壹開始並沒有做出很好的規劃，等時間臨近的時候就會發現難以達到這個目標，沒有那麽多錢，甚至妳的目標並不是非常合理；第三個層面，資產結構不合理，不能創造最大的收益。可能妳的財務目標通過規劃都實現了，可是妳的資產結構不合理，錢都在銀行裏，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，妳的錢卻在睡大覺，這都緣於妳沒有對妳的資產進行很好的增值管理。

　　【結論】目前，我們已經從短缺時代過渡到了投資時代，怎麽進行投資理財，怎麽把手裏的錢做壹個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現雙贏，已經成了很多人關註的問題。有發達國家的資料顯示，沒有經過專家理財的家庭，90%以上都存在問題，但是經過專家理財以後，95%以上都可以得到改善。只要人們花心思去理財，相信自己的財務狀況會有壹個很好的改變。

　　【建議】：在全球經濟形勢不太好的大環境下，外匯投資成為主要的避險工具而受到追捧。資金量大可以適當做做外匯投資，但是也得根據自身的具體情況選擇投資品種，低風險低收益投資比如期貨外匯和紙外匯，中度風險和收益可考慮外匯t+d和黃金外匯，高收益和高風險可考慮現貨外匯投資。