證券時報：個人消費信貸狂飆亟待各方嚴把風控關
作者：互易市場來源：www.change888.com 時間：2018-12-21 09:09:46
近日，記者有兩位好友在微信朋友圈談到了信用卡消費。壹位說最近壹段時間收到近十家銀行的簡訊，力邀其開辦信用卡，而已開卡的銀行不聲不響提高了他的信用額度。另壹位則說自己剪了三張信用卡，立誓要抑制消費沖動，不再隨便“剁手”。
同樣有兩則數據分別印證了上面兩個例子。
壹是隨著網貸嚴監管、消費場景化的發展，信用卡業務成為各家銀行的必爭之地。從國有大行和股份行公佈的今年半年報數據看，各家銀行信用卡發卡量都出現了激增。有數據顯示，上半年銀行信用卡刷卡交易量超13萬億元。以平安銀行(9.710, 0.00, 0.00%)為例，上半年纍計新增信用卡近仟萬張，同比大增81.2%，信用卡總交易金額同比增89.9%。
二是居民短期貸款持續高速增長。海通證券(9.370, 0.00, 0.00%)研報顯示，將中美兩國的居民短期消費貸與當年消費支出比較發現，美國這壹比重自2008年以來壹直穩定在26%左右，2017年緩慢升至28.8%；我國的這壹比重近年持續提升，從2008年尚不到5%升至2017年的26.7%，與美國相差無幾。
消費信貸異軍突起，壹方面在給金融機構帶來高收益率、滿足個人超前消費需求的同時，也助推了居民部門杠桿率的快速增長。另壹方面，消費信貸的突飛猛進有著多方面的原因，如2017年以來，就有壹部分激增的居民部門短期貸款違規流嚮了樓市。
不過，即便監管圍堵個人消費貸的不正當用途，但今年以來，居民部門短期貸款月均新增1600多億元，與去年同期基本持平，余額增速仍有30%左右。這在很大程度上得益於今年各家銀行發力零售業務，主推個人短期信用貸款。線上申請、幾分鐘就能獲批到賬、最高三四十萬的貸款額度、年化利率平均只有6%左右，面對操作便捷、額度高、利率低的“誘惑”，自然能激起壹些人貸款的沖動，但這些貸出來的資金，最終是用於消費，還是用於炒股、購買更高收益率的資管產品、買房等其他不合規用途，值得觀察。因此，對於這類大額個人短期信用貸款，監管部門有必要加強監管，要求銀行從控制授信上限規模、加強信用審核等方面嚴把風控關。
消費信貸的爆發除了個人短期信用貸款外，還有與消費場景更貼近的銀行信用卡業務、網際網路金融消費分期等。這類貸款額度相對低，用戶長力是更容易接受“借錢消費”的年輕群體。
從老壹輩人不捨得花錢到現在年輕人的超前消費，消費觀念的變遷實則是社會經濟發展、居民財富增加的必然錶現。從某種意義上說，消費信貸的崛起，是滿足人民日益增長的美好生活需要的轉化器。不過，中國的消費信貸在後發趕超的過程中，風控能力亟待提高。央行近期公佈的數據顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，佔信用卡應償信貸余額的1.34%。盡管當前信用卡逾期余額和逾期率不高，但增速較快，值得警惕。
信用卡業務是銀行最具盈利潛力的業務之壹，我國目前人均信用卡持卡量只有0.47張，還處在快速增長期。但我國銀行業對信用卡風控的投入遠遠不夠，未來需要盡快提升對信用卡反欺詐、客戶識別、深度經營等能力。
此外，作為消費者，也應把好個人風控關。不論是借錢消費，還是花自己的錢，都應樹立量力而行的消費觀念，提高個人信用維護意識和財務規劃能力。
