證券時報頭版：相互保下架 創新火種並不會熄滅
作者：互易市場來源：www.change888.com 時間：2018-11-29 09:15:02
上線41天後，螞蟻金服和信美相互保險社聯手打造的“相互保”還是告別了歷史舞臺，取代它的是壹款叫作“相互寶”的互助計劃，以後將由螞蟻金服單方面營運。
信美相互在公告中稱，近期監管部門對其進行了約談，並對《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》業務開展情況進行了現場調查，指出其涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性文宣、信息披露不充分等三項問題。信美根據監管要求，停止以“相互保大病互助計劃”為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。之後螞蟻金服也PO了升級公告，將“相互保”升級為“相互寶”。
從此以後，保險的歸保險，互助的歸互助，相互寶大病互助計劃和《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》就是兩件事情了。
相互保的下架，在網際網路圈和保險界引發了激烈討論，觀點主要有兩派：壹方認為，相互保到底是不是保險值得懷疑，“不能打著保險旗號幹不是保險的事”；而另壹方則認為，“不要站在保險的制高點討論相互保”，不能用古早觀念去定義新事物。
毫無疑問，“相互保”的橫空出現，是2018年最具沖擊力的保險現象。它誕生於網際網路平臺，用保險和互助的形式，短時間內吸引2000萬人加入，其中約60%的人沒有買過商業保險，在“相互保”上第壹次接觸到 “重大疾病保險”的概念。從提高大眾保障水準和推動保險普及的角度看，相互保不能說沒有創新價值和社會價值。
相互保還摺射了太多值得反思的現實，例如，大眾對重大疾病保障需求存在巨大缺口，現有保險產品的開發很不充分，網際網路技術將對古早保險觀念的重塑等等。
不過，相互保以及此次被約談的信美相互保險社也不是全然無咎。相互保壹出世就面臨著諸多質疑，相互保到底算不算保險？定價背後的精算依據如何？是否涉嫌用低價吸引流量進行虛假文宣？此次檢查中發現的未按照規定使用經備案的保險條款和費率等三個問題，也需要有壹個合理的處理結果。保險是監管成熟的行業，在現有監管框架內，維持制度有效運行、維護監管的公平同樣重要。從這個角度，監管出手是必要且可以理解的。
值得欣慰的是，雖然“相互保”下架了，但升級後的“相互寶”基本延續了此前的產品特點，大眾的參與途徑也沒有被阻斷。目前，互助計劃並無明確的監管機構，變身“相互寶”之後，在民商法的框架下，這款互助計劃依然有著巨大的發展空間，有著成為壹個超級大社群產品的可能性。當然，當數仟萬會員迎來理賠高峰期的時候，當逆嚮選擇的道德風險在平臺上爆發的時候，平臺該如何應對？相互寶還面臨著很多考試。
網約車出現之前，有牌照是開出租車的前提，但網約車的出現和普及提高了公共交通的總效率，政府也因勢利導推出了網約車牌照，將新事物納入規範管理。如果因為未來可能產生的風險而放棄創新，就是因噎廢食了。新事物有它難以定義的地方，但站在未來看當下，對創新應有包容態度，在此基礎上，創新火種才不會熄滅，保險創新的可能性才會逐步打開。
